بیشتر شرکت ها لازم دارند که ارتباطات مالی خودشان را انجام دهند (طالبی مزرعه شاهی ،1388).

2-13-3)موانع بانکداری الکترونیکی در ایران
بانک ها در تجارت الکترونیکی نقش بسزایی دارند؛ چرا که در انتقال وجوه و اسناد اعتباری در سیستم اینترنتی و الکترونیکی شرایط و زمینه اصلی را برای برقرار شدن و رواج تجارت الکترونیکی فراهم می کند. در واقع بانکداری در شیوه نوین به عنوان و مکمل تجارت نوین شناخته می شود تا جایی که اگر بانک ها در سیستم مبادلاتی الکترونیکی بهره نبرند بخش بزرگی از مبادلات مختل می شود. در کل می توان متذکر شد که بانکداری الکترونیکی و تجارت نوین مکمل یکدیگرند. در بازار رقابت تنگاتنگ کنونی از یک سو، و از سویی بر اساس بند 2 و 3 سیاست کلی اصل 44 قانون اساسی، در کنار عضویت ایران در سازمان تجارت جهانی162 و به تبع آن تأسیس بانک های خارجی در ایران و در ضمن با توجه به خصوصی شدن تعداد زیاد بانک های دولتی و هم چنین اختلاف ناچیز سود بانکی در بخش جذب منابع و مصارف، بانک ها هرچه سریع تر باید برای حفظ مشتریان خویش چاره اندیشی کنند. بانکداری امروز شیوه های نو، سرویس دهی و خدمات مورد نظر مشتری را می طلبد که هر بانکی که در این امور موفق تر عمل کند در بازار رقابتی موفق به جذب منابع بیشتر و در نتیجه دوام و بقای دائمی آن بانک با بهره وری بالا خواهد شد و بانکداری الکترونیکی تنها گزینه فرا روی این بانک ها جهت تحقق این اهداف است. برخی متخصصان پیش بینی می کنند در سال 2011 در انگلستان 80 درصد از مردم برای انجام عملیات بانکی خود از طریق اینترنت به بانک ها متصل خواهند شد. همچنین این قبیل از خدمات با رشدی روزافزون در عرصه بین المللی، توجه نظام بانکی کشورهای در حال توسعه را به خود جلب نموده است به طوریکه با توجه به رشد 3 درصدی در سال 1997 در سال 2005 شاهد رشدی حدودا 60 درصدی بوده است؛ همچنین طبق آمار در بعد هزینه سالانه 120 میلیاردریال بابت جمع آوری و امحاء اسکناس به اقتصاد ملی تحمیل می شود، در حال که استقرار بانکداری الکترونیکی علاوه بر ارتقاء سطح کیفی خدمات، 60 تا 70 درصد هزینه های بانک ها را کاهش می دهد. در کشور ما موضوع بانکداری الکترونیکی یک موضوع نسبتا جدید و مطالعات و بررسی های علمی در خصوص آن محصول سال های اخیر می باشد. از طرف دیگر اجرا و توسعه بانکداری الکترونیکی و فرهنگ سازی آن در کشور ما خود با مسائل و مشکلات خاصی مواجه است که این مسائل که همراه چاش های تجارت الکترونیکی، مشکلات بکارگیری بانکداری الکترونیکی در کشور را دو چندان کرده است (کیاکجوری،1387).

2-13-3-1)زیرساخت مالی و بانکی
به طور یقین، تحقق بانکداری الکترونیکی نیازمند توسعه سامانه های الکترونیکی در بانک ها اعم از دستگاه خودپرداز، پایانه فروش، وب سایت ایمن و نرم افزارهای یکپارچه سازی است. با گسترش این سامانه ها و انجام زیرساخت های لازم، امکان بهره مندی همگان از بانکداری الکترونیکی فراهم می شود، که با بیشتر شدن پایانه های فروش و دستگاه های خودپرداز و … تمایل مشتریان به استفاده از خدمات این نوع بانکداری بیشتر از گذشته خواهد شد و مردم با توجه به امکان دسترسی به این وسایل الکترونیکی در اکثر مکان ها بانکداری الکترونیکی را به عنوان شیوه ای نوین به راحتی پذیرا خواهند بود و این چالش پیش روی بانکداری الکترونیکی به خصوص در کشورهای درحال توسعه به فرصتی برای بانکداری الکترونیکی تبدیل خواهد شد. (کیاکجوری،1387).
2-13-3-2)زیر ساخت های فرهنگی
مدیریت بانکداری الکترونیکی در بخش فرهنگ سازی با دو چالش اساسی و محوری مواجه خواهد بود. اول اینکه با گرایش به سمت بانکداری بسیاری از روش های کهنه باید در قالب این سیستم های الکترونیکی گنجانده شود و لازم است در این زمینه به کارمندان بانک ها آموزش های مناسب داده شود تا از این پدیده جدید استقبال کرده و خود را با آن هماهنگ کنند.
باید کارمندان را توجیه کرد که در بانکداری به شیوه الکترونیکی بسیاری از کارهای سخت افزاری آن ها حذف خواهد شد و در عوض سرعت کار آن ها بالا خواهد رفت و به جای سخت کار کردن سریع تر کار خواهند کرد؛ به عبارت دیگر بانکداری الکترونیکی نیروهای موسسات مالی را از نیروی کمی به نیروهای کیفی تبدیل خواهد کرد.
چالش دوم مربوط به تطبیق ابزارها و روش های بانکداری الکترونیکی با فرهنگ و روحیه و دانش مردم است؛ مردمی که سال هاست با روش سنتی خو گرفته اند و به راحتی حاضر به کنار گذاشتن آن ها نیستند. بسیاری از آن ها هنوز به کارت ها اعتماد ندارند و یا تلفن های گویا را ابزاری تجملی می دانند و به آن بی اعتمادند و خدمات این سیستم ها را غیرکاربردی و سطحی می دانند. در واقع بانکداری الکترونیکی برای توسعه نیاز جدی به فرهنگ سازی برای جذب مشتریان دارد. به عبارتی جامعه باید فرهنگ به کار گیری فناوری را داشته باشد و به شیوه استفاده از آن مسلط باشد. بدون وجود فرهنگ استفاده و نگهداری از فناوری بانکداری نوین امکان رواج آن مختل می شود و صرف زمانی طولانی برای آن ضروری خواهد بود (کیاکجوری،1387).

2-13-3-3)هزینه بالا
یکی دیگر از چالش های پیش روی بانکداری الکترونیکی، استفاده از سیستم های پیشرفته و امکانات جدید می باشد که به دلیل گران بودن این تجهیزات و هزینه بسیار بالا نگهداری آن برای بسیاری از بانک ها موجب عدم ارائه و توسعه خدمات نوین بانکداری الکترونیکی به طور بایسته شده است.
برای حل این مشکل دو روش وجود دارد؛ یکی اینکه بانک ها با یکدیگر اقدام به خرید سیستم های بانکداری الکترونیک کنند و دیگر ایجاد شبکه پرداخت بین بانکی می باشد. البته در ایجاد شبکه بین بانکی هریک از موسسات مالی موقعیت خود را به عنوان یک مرکز شبکه پرداخت از دست می دهد چون در این حالت مشتریان هریک از شبکه های پرداخت موسسات مالی، با شبکه های پرداخت دیگر موسسات مالی آشنا شده و به این نکته پی می برند که می توانند در کنار شبکه موسسات مالی مربوط از خدمات شبکه های دیگر استفاده نمایند و در نهایت آن ها ترجیح می دهند تا با شبکه هایی کار کنند که از نظر هزینه، کاراتر و از نظر امنیت، مطمئن ترند. در نتیجه امر، ممکن است شبکه های نامرغوب از رقابت کنار گذاشته شوند.
2-13-3-4)امنیت
از جمله چالش های اساسی پیش روی بانکداری الکترونیکی، مسائل امنیتی می باشد و همانگونه که رواج هر فن آوری در جامعه نیازمند فراهم کردن زیرساخت هایی برای پذیرش و جلب اطمینان مشتریان می باشد، بانکداری الکترونیکی نیز به عنوان فنآوری نوین در صنعت بانکداری به زیرساخت های امنیتی برای تداوم و پذیرش عمومی نیاز دارد. امنیت، اولین و مهم ترین موضوع در بحث بانکداری الکترونیکی است و این مهم به خصوص در مورد بانکداری اینترنتی بیشتر جلوه می کند، زیرا محیط مجازی در ذات خود، ناامن است. در فرایند بانکداری الکترونیکی، امنیت به معنای شناخت هویت مشتری و بانک و همچنین حفظ اطلاعات در طول انتقال آن است. یکی از عوامل مهم در مقبولیت و گسترده شدن فرآيند هاي بانکداری الکترونیکی توسعه نرم افزاری و افزایش امنیت در سیستم های آن است. به هر حال مسأله امنیت، حتی در کشورهای بسیار پیشرفته نیز همچنان یک چالش به شمار می آید. مسائل امنیتی در سیستم های الکترونیکی انتقال وجوه در چهار بخش اصلی خلاصه می شود. نخستین موضوع در بحث امنیت مربوط به اتصالات ارتباطی در سیستم بانکداری نوین است که در برابر شیوه های مختلفی که برای قطع پیام و یا اجازه حملات انفعالی (نظیر شنود غیرمجاز ) و یا حملات فعال (نظیر تغییر یا جایگزینی پیام ) به کار می روند آسیب پذیرند. مسئله دوم در بحث امنیت رایانه ها است. امروزه استفاده هم زمان، ارتباطات درون خطی و لحظه ای، فعل و انفعالات پایانه ای و اتصالات داده ای در رایانه ها معمول شده است. این ابداعات فناوری به همراه توسعه کاربرد رایانه ، استفاده نادرست از رایانه ها را افزایش داده است. دستیابی به یک رایانه از طریق پایانه راه دور یا دیگر دستگاه های جانبی نظیر کارت خوان میسر می شود؛ از این طریق برنامه ها یا داده هایی که در رایانه ذخیره یا در یک سیستم رایانه ای پردازش شده اند، می توانند در معرض نسخه برداری، تغییر، جانشینی و یا حتی نابودی قرار گیرند. همچنین برای تامین امنیت لازم است به امنیت پایانه ها توجه ویژه شود. در نظام انتقال الکترونیکی وجوه در بانکداری الکترونیکی کسانی که حق دستیابی به پایانه را دارند، از راه های مختلف می توانند امنیت آن را از بین ببرند. برای مثال از جمله مواردی که عوامل داخلی نظام بانکداری نوین باعث اختلال در امنیت پایانه می شوند عبارت اند از: مرور اطلاعات کارت خوان، بررسی و آزمایش پایانه نظام انتقال الکترونیکی وجوه برای یافتن کلید رمز، استخراج اطلاعات وارد شده در پایانه به شیوه الکترونیکی و استخراج اطلاعاتی موسسه صادر کننده کارت. از این دید تامین امنیت پایانه ها در نظام بانکداری الکترونیکی به عنوان یکی از مهم ترین زیرساخت های امنیتی در جلب اعتماد مشتریان برای استفاده از خدمات بانکی و مالی به حساب می آید.
به علاوه لازم است امنیت کارت های بانکی به طور کامل تامین شود؛ زیرا نسخه برداری و جعل کارت موارد اصلی تخلفات رایج کارت ها هستند. امروزه برای جلوگیری از بروز چنین تخلفاتی، کارت هایی با خصوصیات تصادفی ساخته می شوند. دارندگان کارت اعتباری می توانند هر نوع کالا یا خدمات را به راحتی از طریق اینترنت خریداری نموده و بهای آن را فقط با ارائه شماره کارت خود پرداخت نمایند.
2-13-3-5)عدم وجود تحقیقات کاربردی
در کشورهای درحال توسعه معمولا در بانک ها جهت ارائه خدمات جدید از نظر اقتصادی بودن خدمات و اینکه چه سیستمی می تواند خدمات فوق را به خوبی به مشتریان ارائه نماید بررسی قابل توجهی انجام نمی گیرد که دلیل اصلی آن عدم وجود مراکز تحقیق و توسعه در این گونه بانک هاست. معمولا بانک های مزبور با بررسی خدمات ارائه شده توسط سیستم بانکی کشورهای توسعه یافته اقدام به تقلید از آن ها و ارائه خدمات می نمایند. این بانک ها همواره با یک تأخیر ده الی بیست ساله اقدام به ارائه این خدمات می کنند و از طرف دیگر به دلیل عدم انجام تحقیقات و بررسی های مورد نیاز در مورد خدمات فوق، اینگونه خدمات را به صورت ناقص به مشتریان خود ارائه می کنند (کیاکجوری،1387).

2-13-3-6)عدم آگاهی عمومی
یکی دیگر از عیب های بانکداری الکترونیکی، ناآشنایی عده کثیری از افراد جامعه با آن است که از نبود آموزش های عمومی و زمینه های لازم فرهنگی و اجتماعی ناشی می شود. برای متداول شدن این شیوه بانکداری و استفاده مشتریان بانک از آن، به برگزاری دوره های آموزش شیوه کار با نظام خدمات الکترونیکی نیاز است. این مسئله امروزه در بیشتر کشورهای پیشرفته با برگزاری دوره های مختلف کوتاه مدت و عمومی تقریب حل شده و تنها برای کشورهای

نکته مهم : در این سایت فقط تکه هایی از این پایان نامه به صورت رندم درج شده که ممکن است موقع انتقال از فایل ورد به داخل سایت عکس ها درج نشوند یا فرمول ها و نمودارها و جداول و ... به هم ریخته درج شوند ولی در سایت منبع شما می توانید فایل کامل را با فرمت ورد و منابع و پیوست ها دنلود نمایید

: سایت منبع  40y.ir